Кредитные системы — это аналог обычных систем, использующих для платежей кредитные карточки, но только с применением Интернета для передачи данных и с рядом услуг по обеспечению безопасности — цифровая подпись, шифрование данных. К числу подобных систем от носятся CyberCash, CheckFree, Open Market, First Virtual и другие систе мы, использующие протокол SET (предложен для платежей в Интернете компаниями VISA и MasterCard). Основными недостатками кредитных систем являются: необходимость проверки кредитоспособности клиента и авторизации карточки, что увеличивает издержки на проведение транзакций и делает системы неприспособленными для микроплатежей, которые являются основными в Интернете; отсутствие анонимности и, как следствие, навязчивый сервис со стороны торговых структур (передача персональных и банковских данных пользователя в виртуальный магазин может привести к тому, что продавец изучит пристрастия клиента и впоследствии «замучает» его своей рекламой); неудобство для покупателей, связанное с необходимостью открытия кредитного счета, если таковой отсутствует; проблемы безопасности при передаче данных карточки по Сети.

Сегодня вероятность того, что ктолибо перехватит информацию о кредитной карточке (при минимальной осторожности ее хозяина), очень мала. Опасаться передачи в магазин данных о своей кредитке все же следует, так как уровень обеспечения безопасности в магазине ниже, чем в банке, и база данных с номерами кредитных карт, в принципе, мо жет быть украдена.

В дебетовых системах для расчетов используются цифровые экви валенты чеков и наличных денег. В частном случае цифровым эквива лентом являются так называемые цифровые наличные. К дебетовым системам относятся: DigiCash, Mondex, NetCash, NetChex, NetBill, Net Cheque, VISA Cash и др.

В системе NetCheque, например, при открытии счета выпускается электронный документ, в котором содержится имя плательщика, назва ние финансовой структуры, номер счета плательщика, название (имя) получателя платежа и сумма чека.

Основная часть информации не кодируется. Как и бумажный чек, NetCheque имеет электронный вариант подписи (цифровую группу), подтверждающий, что чек исходит действительно от владельца счета. Прежде чем чек будет оплачен, он должен быть подтвержден электрон ной подписью получателя платежа.

В дебетовых системах, основанных на использовании цифровых наличных, не требуется подтверждение третьей стороны, в результате че го стоимость их использования мала. Это, в свою очередь, означает, что ими удобно пользоваться для микроплатежей.

Цифровые наличные представляются специальным цифровым кодом, записанным в файл. Файлы могут храниться на диске компьюте ра (например, DigiCash, NetCash и CyberCoin) или в памяти smartкарт (например, Mondex). По мнению некоторых экспертов, со временем эти два типа могут слиться в один. Оплата покупки в электронных платеж ных системах, основанных на цифровых наличных, означает просто пе удобством пользования для покупателя и продавца. редачу файла от покупателя к продавцу. Весьма перспективны платежные системы, основанные на ис

Смарткарты (smartcards, в переводе — «умные карты») — устрой пользовании цифровых наличных. Рядом компаний проводится опреде ства, по виду похожие на простые кредитные карты, но, в отличие от них, ленная работа в направлении формирования общемирового стандарта содержащие в себе полноценный компьютер, то есть процессор, память, транзакций с использованием электронных кошельков (программы, программу и устройство ввода/вывода. Поскольку все элементы карты предназначенные для хранения электронной наличности). интегрированы в одну маленькую микросхему, ее стоимость не намного выше стоимости обычной кредитки. Основные достоинства цифровых денег: удобство использования как для макро, так и для микроплатежей; невысокая стоимость выполнения транзакций, их обработки и учета по сравнению с традиционными деньгами, кредитными картами, чеками и другими средствами платежа; анонимность (в той или иной степени) транзакций, поскольку при их использовании не требуется удостоверение личности плательщика и его кредитоспособности. Это позволяет дать в долг цифровые наличные любому лицу; возможность дистанционной оплаты по Интернету или по телефону (в последнем случае, правда, у обеих сторон должен быть специальный телефон с приемным устройством для карты).

При выборе подходящей для расчета платежной системы следует руководствоваться следующими параметрами: регионом действия системы (какими банками поддерживается, в каких странах действует); защищенностью платежей; видом преимущественных платежей, которые предполагается производить или принимать (макро или микроплатежи); стоимостью услуг, предоставляемых системой (как правило, системы в большей степени подходят либо для макро, либо для микроплатежей); обеспечением взаимодействия с другими платежными системам.