Несмотря на некоторые сложности на Западе для расчетов в Ин тернете платежные системы используются активно и довольно успешно. А у нас?

В России существует несколько платежных систем, различающих ся оперативностью, обеспечиваемым уровнем безопасности, удобством пользования для продавца, покупателя и финансовой организации, а также другими параметрами. Эти системы позволяют работать со многи ми зарубежными платежными системами, а следовательно, могут ис пользоваться в разных схемах платежей, когда плательщик и принимаю щий платеж магазин находятся как в России, так и за рубежом.

Самыми развитыми платежными системами в настоящее время считаются система CyberPlat (cyberplat.ru/) и PayCash (paycash.ru/).

Первая из них — CyberPlat, созданная специалистами банка «Пла тина», — обеспечивает практически полную безопасность платежей для торговца и его банка, но имеет некоторое неудобство для клиента, так как он вынужден пользоваться нестандартным программным обеспече нием и регистрировать свой платежный инструмент (карточку или счет) в банке «Платина».

Схема обработки транзакций имеет сходство со схемой, предлага емой стандартом SET (Secure Electronic Transaction, безопасная элек тронная транзакция). В платежной схеме участвуют три субъекта: поку патель, виртуальный магазин и банк («Платина»), — причем первые два участника должны иметь открытые счета в банке. Отказ в платеже кого либо из участников невозможен, так как списание со счета осуществля ется практически мгновенно.

Работа системы происходит следующим образом: 1. Покупатель подключается к webсерверу магазина, формирует корзину заказа и отправляет запрос. 2. Магазин в ответ на запрос направляет покупателю счет с элек тронно цифровой подписью (ЭЦП). 3. Покупатель подтверждает намерение совершить покупку, для чего подписывает счет уже своей ЭЦП. После подписи покупателем счет становится чеком. 4. Чек с двумя ЭЦП (магазина и покупателя) направляется магази ном в банк для авторизации. 5. Банк производит обработку подписанного чека и разрешает (либо не разрешает) проведение платежа.

Основным недостатком системы CyberPlat при всей безопасности расчетов является то, что она лишена главного достоинства реальных на личных денег — анонимности.

В платежной системе PayCash, поддерживаемой банком «Таври ческий», используются так называемые «электронные наличные» — сво еобразные обезличенные обязательства банка заплатить некоторую сум му.

Схема подключения клиента к системе выглядит примерно так. Будущий клиент получает специальное программное обеспечение («ко шелек»), при помощи которого открывает счет в банке и любым доступ ным способом переводит на этот счет деньги. После этого он при помо щи «кошелька» создает на собственном компьютере одну или несколько «платежных книжек» и переводит деньги со счета на «книжку». Теперь клиент способен расплачиваться в Интернете анонимными виртуальны ми деньгами, находящимися на его «книжках», возвращать «обналичен ные» средства на счет в банке, а также управлять счетом.

При расчетах системе PayCash безразлично, кому конкретно при надлежат книжки, с которых был осуществлен платеж. Каждая транзак ция авторизуется в банке.

Основным недостатком системы PayCash является неопределен ность статуса виртуальной наличности с точки зрения отечественного за конодательства.

В число других платежных систем, работающих в России, входят следующие: «ЭлИТ», ASSIST, Interrussia.com, Russian Shopping Club.

К сожалению, названные платежные системы действуют не во всех городах, работают не со всеми банками и совместимы далеко не со всеми зарубежными платежными системами. Еще один их недостаток — сравнительно высокая стоимость использования, обычно включающая в себя начальный взнос (в системе ASSIST, например, он составляет $150), и ощутимая стоимость одной транзакции. Это является препятствием при использовании их для микроплатежей либо когда общий объем ме сячных платежей невелик.